Ter um malus elevado pode ser incómodo, mas não tem de o ser. O mais importante é conhecer os seus efeitos para não pagar um preço exorbitante pelo seu seguro automóvel. A cláusula malus é um sistema de redução e de aumento do prémio de seguro em cada renovação anual. O prémio de base é reduzido em função do número de anos sem sinistros ou aumentado em função do número de sinistros registados.
Antes de mais, o que é o sistema malus?
Também conhecido como sistema de redução-malus, o sistema malus é um método de ponderação utilizado pelas seguradoras de automóveis para avaliar o risco com base no número de sinistros registados. Claramente definido pelo Código dos Seguros, o sistema bonus-malus só se aplica aos veículos com mais de 80 cm3. Assim, um tomador de seguro recebe 5% de bónus por cada ano de seguro sem ter tido um acidente com culpa e 25% de penalização por cada acidente com culpa. As quotizações são automaticamente aumentadas em caso de sinistro. Se o malus for demasiado elevado, a seguradora pode rescindir legalmente o seu contrato de seguro. Neste caso, a melhor opção é subscrever um seguro de danos.
Como é que funciona?
O sistema de bónus-malus toma como referência o período de 12 meses consecutivos anteriores a 2 meses da data de expiração anual do contrato. Por exemplo, consideramos uma apólice de sinistros que decorre de outubro a outubro para uma apólice cuja data de vencimento anual é 31 de dezembro.
Deve dizer-se que a regra de funcionamento do sistema bonus-malus é vinculativa para as seguradoras. No entanto, importa referir que o prémio de referência é determinado pela seguradora e que cada seguradora tem o seu próprio prémio de referência aplicável.
É de salientar que o sistema de bónus-malus se aplica aos veículos terrestres a motor. No entanto, certos veículos estão excluídos, nomeadamente os veículos de duas rodas, os veículos de serviço público (bombeiros, ambulâncias, etc.), os veículos antigos (com mais de 30 anos), os veículos agrícolas e os equipamentos florestais e de obras públicas.
Os sinistros tidos em conta no cálculo do prémio de ausência de sinistro são aqueles pelos quais o tomador do seguro tem alguma responsabilidade.
Alguns sinistros estão excluídos, nomeadamente acidentes, roubo, incêndio e quebra de vidros.
Qual é o método de cálculo?
Os prémios de seguro automóvel são frequentemente calculados com base num sistema de bónus-malus. Este sistema de cálculo tem em conta os acidentes registados pelo condutor. O coeficiente inicial é frequentemente 1.
No que diz respeito aos bónus, por cada ano decorrido sem acidente declarado, o condutor beneficia de uma redução de 5% no seu coeficiente do ano anterior. Basta multiplicar o coeficiente do ano anterior por 0,95 para obter o coeficiente do ano. Por defeito, o coeficiente é arredondado a duas casas decimais. Note-se que a redução máxima do coeficiente é fixada em 50%. Para além desse ponto, o coeficiente não se altera.
No que se refere ao malus, é aplicada uma sobretaxa de 25% por cada acidente culposo. Para determinar o coeficiente resultante, basta tomar o coeficiente anterior ao acidente e multiplicá-lo por 1,25.
Por exemplo, se tiver um coeficiente de 0,68, o 1er acidente resultará num novo coeficiente: 0,68×1,25= 0,85.
Se tiver um segundo acidente no mesmo ano, o seu coeficiente aumentará de 0,85×1,25= 1,06.
Note-se que o coeficiente máximo é fixado em 3,5. Assim, para um prémio de referência de 1000 euros, o tomador de seguro com um coeficiente de 3,5 pagará um prémio de 3500 euros.
O que acontece no final do contrato?
No final do contrato de seguro, conservará o seu bónus-malus. Este será automaticamente transferido se mudar de veículo ou de seguradora, ou se comprar um veículo adicional (desde que não haja um novo condutor habitual).
Todos os anos, no termo do seu contrato de seguro, a sua seguradora entregar-lhe-á um extrato de informação com todas as informações relativas aos sinistros ocorridos durante os 5 períodos anuais. Pode também solicitar esta declaração à sua seguradora fora da data de expiração do contrato.
Se pretender mudar de seguradora, esta declaração é essencial. Se vender o seu veículo e não comprar outro imediatamente, o seu contrato será rescindido. Se a interrupção for inferior a 3 meses e não tiver sofrido qualquer sinistro, deve considerar a possibilidade de aumentar o seu bónus.
Condutores com um mau registo de condução: é mais difícil mudar de seguro
Para um condutor com um mau registo, é mais difícil mudar de seguro e tentar obter um preço melhor. É ainda mais difícil para os jovens condutores que acabaram de ter um acidente e querem mudar de seguro após o incidente. Note-se que o aumento da sua franquia será o mesmo para um acidente ligeiro e para um acidente mais grave. É este coeficiente que a sua futura seguradora terá em conta. Se este for bastante elevado, terá de pagar mais. No entanto, tal não deve impedi-lo de subscrever um seguro, uma vez que o incumprimento é punível por lei.
Comparar seguradoras especializadas em vítimas de acidentes
Perante um número crescente de condutores com maus antecedentes de condução, o número de seguradoras que propõem pacotes de seguros adequados não pára de aumentar. Combinando uma cobertura de base com preços acessíveis, estes pacotes podem ser adaptados ao perfil do segurado. É importante saber que os condutores com um mau historial de condução não apresentam o mesmo nível de risco quando o coeficiente inicial é de 1,25.
Para melhor identificar estas seguradoras especializadas, os tomadores de seguros podem recorrer a comparadores de seguros em linha. No nosso site, é possível obter um orçamento personalizado junto das principais seguradoras do sector para comparar as ofertas. Desta forma, o tomador de seguro pode escolher a seguradora mais adequada para cobrir o seu veículo.
Seguro automóvel com danos graves
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